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Assegno circolare: validità, tempi, limiti e vincoli

12 Maggio 2023

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Aggiornato il 6 Luglio 2023

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Approfondiamo caratteristiche, pregi e difetti dell’Assegno Circolare, perchè l’assegno è uno strumento di pagamento ancora largamente utilizzato per far fronte ai propri pagamenti.

Cos’è un assegno circolare?

L’assegno circolare (spesso abbreviato con la sigla A/C) è un titolo di credito mediante il quale l’emittente provvede ad ordinare alla propria banca di pagare a vista la somma di denaro specificata nell’assegno al beneficiario (anch’egli indicato sul titolo). Per questo tipo di assegni, emessi direttamente dalle banche, le stesse garantiscono la copertura sin dal momento in cui ne viene fatta la richiesta.: questo significa che l’assegno circolare è sempre coperto e non può mai essere a vuoto, motivo per il quale è spesso utilizzato in caso di trasferimento di cifre importanti (ad esempio nel caso di acquisto di beni di grande valore come automobili o abitazioni).

Che differenza c’è tra un assegno circolare e un assegno ordinario?

La differenza con il classico assegno ordinario è che l’assegno circolare è considerato alla stregua di denaro contante. L’assegno circolare è un tipo di assegno emesso e firmato direttamente dalla banca, la quale tratterrà la somma indicata dal conto del correntista che lo emette. L’assegno bancario al contrario è emesso da un privato o da un’azienda.

L’assegno circolare presenta però lo svantaggio di dover essere preparato in anticipo per consentire alla banca di bloccare la somma richiesta. Al momento della richiesta all’istituto di credito è necessario compilare in ogni sua parte un apposito modulo (fornito direttamente allo sportello) e si ritira, quindi, l’assegno previo il deposito anticipato dello stesso importo dell’assegno. Per somme ingenti è meglio essere titolari di un conto corrente presso la banca in cui si effettua la richiesta in modo che l’importo sarà addebitato direttamente sul proprio conto. Carattere principale dell’assegno circolare deriva proprio da questo: l’essere pagato alla banca al momento della richiesta, la copertura del titolo è assolutamente garantita.

Non è però obbligatorio essere correntisti della stessa banca: la richiesta di emissione di un assegno circolare può provenire anche da un soggetto non titolare di conto corrente: in questo caso il richiedente dovrà però versare in primo luogo la somma corrispondente alla banca.

L’emissione di un assegno circolare è gratuita. Fra le tipologie più usate c’è sicuramente l’assegno circolare non trasferibile. La clausola in questione pone l’emittente nell’obbligo di definire esattamente il nome del del beneficiario sul titolo che può, a quel punto, essere incassato esclusivamente da questo soggetto, sia con il ritiro del contante corrispondente che con il versamento sul proprio conto corrente. Secondo quanto disposto dalla legge italiana, tutti gli assegni circolari sono necessariamente non trasferibili. Solo per importi che superano i 5.000 euro si può chiedere alla banca emittente che questa clausola sia bloccata e, quindi, non prevista. Ciò significa che anche soggetti diversi dal primo beneficiario dell’assegno potranno incassare lo stesso, previa naturalmente la cosiddetta “girata”, ovvero l’apposizione della propria firma dietro l’assegno trasferibile, a seguito della firma del soggetto indicato sul titolo.

L’assegno circolare non è richiedibile solamente alla banca ma anche presso tutti gli uffici postali. Si parla, in questo caso, di assegno circolare postale. Le caratteristiche del titolo sono identiche a quello bancario. Anche gli assegni circolari postali riportano la clausola della non trasferibilità che, in questo caso, si può escludere sopra i 1.000 euro. E’ però necessario, al momento della richiesta, chiedere un assegno apposito per il quale Poste Italiane prevede il pagamento di 1,50 euro.

Validità dell’assegno circolare: ha una durata definita?

Quanto tempo ho per incassare un assegno circolare? La validità di un assegno circolare è di 30 giorni, trascorsi i quali l’assegno resta comunque incassabile ma con minori tutele. I tempi di incasso e di conseguenza la validità di un assegno circolare è soggetta a specifiche scadenze, che devono essere assolutamente rispettate per evitare problematiche al momento dell’incasso. In particolare i tempi di incasso variano a seconda del luogo di emissione dell’assegno e il beneficiario è pertanto tenuto a rispettare le seguenti scadenze:

8 giorni se l’assegno è su piazza, ovvero se il beneficiario risiede nella stessa città della banca che lo ha emesso
15 giorni se l’assegno è fuori piazza è riservata a chi risiede in una località differente.

Trascorso inutilmente questo lasso di tempo, l’assegno circolare non perde comunque la sua validità. È infatti possibile incassare l’assegno entro un mese dalla emissioni: se ti presenti entro 30 giorni e la banca non paga hai il diritto di fare azione di regresso verso i giranti dell’assegno; se ti presenti oltre i 30 giorni e la banca non paga in questo caso perdi il diritto di regresso.

Importante sottolineare che è possibile fare azione di regresso entro 30 giorni, ma la banca rimane responsabile del pagamento, in quanto, come stabilito dall’art. 84 della “Legge Assegni” R.D. 1736-1933, l’assegno circolare è soggetto ad una prescrizione che scatta esattamente dopo tre anni dalla data in cui è stato emesso. Una volta prescritto, viene data preventiva comunicazione al Ministero dell’Economia e delle Finanze riguardante l’importo del titolo che, a quel punto, verrà versato nel cosiddetto Fondo Depositi Dormienti.

Pertanto come visto, l’unico inconveniente dinnanzi a cui si potrebbe trovare il beneficiario è la revoca del titolo da parte dell’emittente, trovandosi anche, tra l’altro, nella totale impossibilità di rivendicare i propri diritti all’incasso sotto il piano legale.

Incassare un assegno circolare è come incassare un assegno normale?

Come incassare un assegno circolare? L’incasso dell’assegno circolare, proprio per le caratteristiche che lo contraddistinguono, può avvenire immediatamente. Basta recarsi presso gli sportelli della banca emittente con un documento di identità valido. Si viene, quindi, censiti (ovvero i propri dati anagrafici vengono inseriti all’interno del database interno dell’istituto di credito). Quest’operazione si effettua solo la prima volta che si entra in contatto con una banca differente da quella in cui è radicato il proprio conto corrente. Recenti norme di legge prevedono che se l’assegno circolare ha un importo superiore ai 1.000 euro, sullo stesso vadano pagate delle apposite tasse. In alternativa, per incassare l’assegno si può comodamente versarlo sul proprio conto corrente. In questo caso poco importa se la propria banca non è la stessa che ha emesso il titolo. Basteranno in definitiva pochi giorni affinché l’assegno in questione, o meglio il suo importo, risulti disponibile sul proprio conto. Tramite un apposito atto notarile è possibile delegare un terzo soggetto all’incasso dell’assegno circolare non trasferibile. Prima di effettuare quest’operazione è comunque necessario sapere che esistono dei costi, spesso non indifferenti, per quest’operazione che, quindi, va valutata davvero molto attentamente!

Rimborso assegno circolare

Altra caratteristica dell’assegno circolare è la sua rimborsabilità. Il rimborso, nello specifico, può essere fatto al cliente che ne ha richiesto l’emissione ma che, per qualunque motivazione, non lo ha potuto o voluto utilizzare. Se la prescrizione scatta a 3 anni dalla data di emissione (procedura che riguarda essenzialmente il beneficiario del titolo), il rimborso scade a 10 anni ed ha una durata, quindi, maggiore di ben 7 anni rispetto alla già citata prescrizione.
Questi sono i motivi per cui ad oggi molte operazioni di credito vengono fatte utilizzando un assegno circolare, un titolo garantito e caratterizzato da un grande versatilità.

Per richiedere il rimborso servirà: