HOMEPAGE / Mutui, Prestiti e Finanziamenti / Mancato pagamento rata del mutuo: conseguenze, costi, sanzioni e cosa fare

Mancato pagamento rata del mutuo: conseguenze, costi, sanzioni e cosa fare

sospensione rata mutuoVediamo quali sono le conseguenze del mancato pagamento di una o più rate del muto per verificare se possiamo incappare in sanzioni, interessi di mora, sospensioni o revoche della linea di credito. Capiamo come muoverci e quali priorità dobbiamo effettivamente dare alle nostre uscite qualora ci trovassimo in difficoltà economiche.

Rata del mutuo troppo alta: rinegoziazione, surroga e portabilità del mutuo

Al momento stanno andando fortissime le rinegoziazioni e le proposte di surroga o portabilità del mutuo con altri enti creditori. Stiamo in un momento di eccesso di liquidità per cui mentre prima costava caro prenderla a prestito ora invece la danno ad un costo (il tasso di interesse passivo) piuttosto contenuto per cui ti potresti trovare una rata del 4 o 5% contro quella di un tuo amico che ne ha acceso uno con una rata del 2%. Stiamo parlando di risparmi che possono anche essere di centinaia di euro mensili per cui vale la pena affacciarsi alla banca, oppure usare un comparatore di mutui che rappresenta forse la scelta fai da te più immediata per farsi una prima idea.

Con la rinegoziazione andrete e modificare gli indici costitutivi del vostro contratto di mutuo che potranno essere il tasso fisso o variabile, lo spread, la durata l’indicizzazione

Tali operazioni lo ricordo devono essere prive di costi aggiuntivi per il cliente mutuatario sia per lo spegnimento o chiusura del vecchio mutuo sia l’accensione del nuovo (portabilità). Importante rilevare con nella portabilità ossia se decidete cambiare banca e a patto che lo troviate un altro (in questo periodo non è difficile anzi vi vengono a cercare), sappiate che il vecchio istituto di credito non potrà opporsi al cambiamento.

Mancato pagamento di una rata del mutuo: gli interessi di mora

In questo caso la banca vi applicherà in  automatico gli interssi di mora che sono disciplinati nel contratto oppure si rifanno agli interessi di mora presenti sul mercato (potete leggere qaunto valgono consultanto l’articolo dedicato agli interessi di mora). L’interesse sarà applicata sulla singola rata ponderato naturalmente per il numero di giorni intercorrenti tra la data di scadenza e il giorno in cui vi deciderete di pagare. Nell’articolo troverete anche una tabella per vedere quanto valgono e come si calcolano.

Considerate solo che ad oggi sono intorno all’8%, per cui prima di pagare fatevi una domanda…

Dopo quante rate possono bloccare il mutuo ed esercitare l’ipoteca sulla casa

Non sarà certo il mancato pagamento di una rata che porterà alla risoluzione del mutuo in qaunto questa operazione per la banca ha un costo per cui se pensate che è pur sempre un soggetto economico e come tale deve ragionare secondo crierdi di convenienza economica; bloccarvi il mutuo per una rata omessa o pagata in ritardo non lo farà mai anche se giuridicamente è causa di risoluzione del contratto anche solo il pagamento di una sola rata, ma esistono casi in cui può farlo di diritto e questi sono:

  • mancato pagamento una o più rate del mutuo;
  • ritardo di pagamento superiore a 180 giorni dalla scadenza orginarai della rata;
  • Ritardo di almeno 7 rate che si verifica tra il trentesimo ed il 180 esimo giorno.

Conseguenze dell’inadempienza al pagamento

Se si verifichino una di quelle cause viste sopra la banca più in linea di princpio attivare tutte le procedure per risolvere il contratto perchè siete inadempienti, richiedere il pagamento immediato delle somme dovute (da questo giorno scatta anche il calcolo degli interessi di mora) e pignorarvi l’immobile eventualmente posto a garanzia oppure escutere la fidejussione in capo al soggetto che vi ha garantito il mutuo (di solito il papà).

La conseguenza riguarda anche la segnalazione alla centrale dei rischi che non fa per niente piacere in qaunto quasi nessuna banca concede anche solo mille euro di fido, finanziamento o mutuo a chi è inserito in questa sorta di black list del credito per cui evitate di farvi invitare gentilmente a partecipare.

Cosa conviene fare

Qualora state per intravedereperiodi grigi finanziameriamente parlando fatevi un giro sui motori di ricerca per mutuo o comparatori e vedete se le voste condizioni del muto sono in linea con quelle del mercato. Se pagare troppo contattat prima altro istituto e gli fate vedere le carte e vi fate fare una proposta per la portabilità.
Poi andate dalla banca con tutte le informazioni del caso e gli fate vedere quanto potreste risparmiare andando in un altro istituto.
Vedrete che troverete una soluzione che faccia piacere ad entrambi perchè entrambi avete interesse a rimanere rispettivamente banca e cliente.

Rinegoziazione e Surroga del mutuo

Vi ricordo inoltre di consultare gli articoli dedicati alla rinegoziazione o surroga del mutuo o anche sulla portabilità, dove troverete altre informazioni interessanti e nel frattempo spero di esservi stato utile!

Sospendere le rate del mutuo

Pronta la nuova sospensione delle rate del Mutuo per il triennio 2015-2017 che prevede diversi requisiti di accesso rispetto al passato ed il cui articolo di approfondimento lo potete trovare proprio qui sotto

Nuova sospensione delle rate del mutuo dal 2015 al 2017

Estinzione anticipata del mutuo: quanto costa

Se proprio siete forutnati potete leggere l’articolo dedicato ai costi dell’estinzione anticipata del mutuo. Vi ricordo che tali costi sono detraibili fiscalmente nel 730 o nella vostra dichiarazione dei redditi modello Unico.

Vi segnalo poi l’articolo dedicato anche alla detrazione degli interessi sul mutuo per darvi anche uno strumento per risparmiare sulle tasse di giugno

Valuta l'articolo
[Totale: 16 Media: 2.1]

About Tasse-Fisco

Tasse-Fisco
Dottore Commercialista Iscritto all'Albo dei Dottori Commercialisti e degli Esperti Contabili e Revisore Legale con la passione per il diritto Tributario e Societario e Esperto nella Consulenza Aziendale.

1 commento

  1. Ho difficoltà a pagare il mutuo mi potete contattare

Per domande su casi specifici o personali, CLICCA QUI
I commenti qui sotto sono dedicati solo a correzioni e suggerimenti in merito al testo dell'articolo.

Lascia un commento

Il tuo indirizzo email non sarà pubblicato. I campi obbligatori sono contrassegnati *

Moderazione dei commenti attiva. Il tuo commento non apparirà immediatamente.

Questo sito usa Akismet per ridurre lo spam. Scopri come i tuoi dati vengono elaborati.