Nuova disposizione dell’ABI che prevede il Congelamento della rata del mutuo grazie all’attivazione del Fondo di Solidarietà per la casa con un risparmio di liquidità e che può arrivare a 7.000 euro così come era stata ed è la sospensione della rata del mutuo in vigore operativa dal 2 settembre 2010.
L’associazione bancaria italiana ABI ha raggiunto una intesa che prevede la sospensione ed il congelamento del mutuo per un importo pari a circa 3,2 miliardi di euro così come era stato previsto dal piano famiglie al fine di garantire il fabbisogno finanziario derivante dalle rate del mutuo che grava sulle famiglie italiane non solo per la quota interessi ma anche per la quota capitale.

Requisiti per richiedere la sospensione del mutuo
La sospensione della rata del mutuo prevista dal Fondo di Solidarietà presenta i seguenti nuovi requisiti e caratteristiche per la domanda di sospensione e congelamento della rata del mutuo ed è differente dalla precedente agevolazione del mutuo prevista per il Piano Famiglie:

  1. La sospensione della rata del mutuo deve essere di almeno 12 mesi, anche nei confronti dei clienti con ritardi nei pagamenti fino a 180 giorni consecutivi (nel piano famiglie invece non c’era limite);
  2. La sospensione deve avere ad oggetto mutui contratti per un importo massimo di 250.000 euro per l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione dell’abitazione principale (nel piano famiglie invedce il mutuo doveva essere massimo di 150 mila euro)
  3. I richiedenti la sospensione dovranno presentare un reddito imponibile desumibile dall’ultima dichiarazione dei redditi 730 o modello unico fino a 30.000 euro (da desumersi dal modello Isee o potete anche aiutarvi andando a visionare il quadro RN della dichiarazione dei redditi, e dovranno anche dimostrare di aver subito nel corso del biennio precedente eventi dannosi che gli hanno impedito di assolvere alle proprie obbligazioni nei confronti della banca o di altri istituti di credito in modo ordinario e rispettando le scadenze definite dal contratto di mutuo come morte, perdita dell’occupazione, insorgenza di condizioni di non autosufficienza, ingresso in cassa integrazione (nel Piano famiglie la soglia di reddito era stata fissata a 40 mila euro sulla base sempre dell’indicatore Isee);
  4. Gli immobili abitativi non dovranno essere catalogati come abitazioni di lusso (sul tema abbiamo discusso nel corso degli articoli dedicati alle agevolazioni prima casa);
  5. Si fa riferimento al concetto di prima casa.

Secondo il piano famiglie e secondo la nuova intesa con ABI le pratiche ad oggi lavorate sono addirittura volte alla copertura di tutta la rata.

Le cause che sono alla base della richiesta di sospensione sono sempre relative alla stessa sospensione dal lavoro o interruzione del rapporto di lavoro o decorso naturale del periodo di prova o di inserimento non concluso con esito positivo o riduzione dell’orario per casi di CIG o di mobilità lavorativa). Nel piano famiglie invece si faceva riferimento all perdita del posto di lavoro, alla cassa integrazione o la non autosufficienza anche solo di un componente del nucloe familiare.

Per quello che concerne la distribuzione ad oggi l’ABI rileva che la maggior parte delle domande per la sospensione del mutuo è inoltrata dalle imprese del Nord.In questo modo si riesce a registrare che le famiglie su cui grava il pagamento della rata del mutuo potranno godere di una agevolazione di quasi 7.000 euro in media

Quanto si risparmia con la sospensione del mutuo
Il risparmio derivante dalla sospensione della rata del mutuo consiste in una posticipazione della data del mutuo di 12 mesi e questo significa godere di una maggiore liquidità (non si capisce allora come mai nel caso di posticipazione di un costo del mutuo si debba parlare di una agevolazione e quindi di un ricavo e non si riesca invece a capire che una trattenuta sui bonifici del 10% come sta accadendo per le ditte non sia un costo).

Chi può richiedere la sospensione della rata del mutuo: I soggetti ammessi alla sospensione
Sono coloro i quali hanno un contratto di mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale, ma anche nel caso di opere di costruzione o lavori di ristrutturazione in essere e che sono in ritardo di massimo 180 giorni consecutivi nel pagamento della rata.

I mutui delle imprese potranno avere un valore di 250 mila euro mentre nel piano famiglie è di 150 mila e dovranno essere richieste mediante presentazione di appostio modello per la sospensione.

Requisiti reddituali e quando posso chiedere la sospensione del mutuo
Potranno richiedere la sospensione del pagamento della rata del mutuo solo i clienti che hanno acceso un mutuo con istituti bancari che hanno presentato una dichiarazione con un reddito imponibile fino a 30.000 euro annui (vi consigliamo di fare riferimento al valore presente nel quadro Rn della dichiarazione del modello Unico o730 nel il quadro RE) e che nel corso dell’anno sono state colpiti da eventi negativi quali morte, perdita dell’occupazione, insorgenza di condizioni di non autosufficienza, ingresso in cassa integrazione).

Gli eventi che fanno scattare la possibilità di chiedere la sospensione del pagamento della rata del mutuo per 18 mesi sono possono essere il licenziamento o la perdita del posto di lavoro per coloro che hanno un contratto a tempo indeterminato o per i lavoratori parasubordinati o assimilati come co co pro alla scadenza naturale del contratto di lavoro e che siano trascorsi almeno 3 mesi dalla scadenza.

Sarà possibile presentare la richiesta alla propria banca anche nel caso in cui vi sia stata la morte o l’insorgenza di casi di non autosufficienza di uno dei componenti del nucleo familiare a patto che il reddito da egli prodotto sia almeno il 30% del reddito prodotto dall’intero nucleo familiare.

Potranno richiedere la sospensione della rata del mutuo anche coloro che hanno sostenuto spese mediche o di assistenza domiciliare, superiori a 5mila euro o per spese di manutenzioni sostenute per opere indifferibili per almeno 5mila euro o anche nel caso in cui la rata del mutuo sull’abitazione principale sia stata superiore di almeno il 25% in caso di rate semestrali e di almeno il 20% in caso di rate mensili dovuto alla fluttuazione dei tassi di interesse del mercato finanziario

Come presentare la domanda di sospensione con il Fondo di Solidarietà
L’istanza di sospensione dovrà essere presentata alla propria banca la quale dovrà entro 10 giorni (sembra difficile a credersi ma è così) dovrà avviare la pratica di richiesta alla gestione del fondo di solidarietà per la verifica della presenza di tutti i requisiti richiesti a costo zero per il contribuente.

Entro 15 giorni si avrà poi il nulla osta per la sospensione del pagamento delle rate ed il fondo di solidarietà si preoccuperà dei costi e degli oneri finanziari connessi all’ammortamento del mutuo. Nei successivi 5 giorni dal nulla osta della banca la stessa ci comunicherà l’avvenuta sospensione e al termine dei 18 mesi avrà ancora 5 giorni per comunicare al gestore del fondo il totale pagato per il rimborso.

La differenza tra la sospensione del mutuo pevista dal Piano Famiglie e quella prevista e qui descritta del Fondo di Solidarietà si differenziano in quanto qui la quota interessi non è a nostro a carico ma se ne carica in primis la banca, la quale sarà successivamente rimborsata parzialemtne dal Fondo di Solidarietà.

Le banche possono fare di più
Questi sono le disposizioni indicate da Abi come le misure minime che le banche possono tranquillamente modificare consentendo condizioni di tassi di interesse, orizzonte temporale della sospensione e  altre agevolazioni anche migliorandone le condizioni.

Dall’ultimo rapporto sembrerebbe che gli italiani abbiano ripreso a richiedere l’accesioni di contratti di mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale segnale che da una parte segna l’inizio della ripresa economica e dall’altra evidenzia la capacità di analisi sulla convenienza finanziaria degli italiani che in vista di tassi di interesse sui mutui particolarmente vantaggiosi decide di cogliere l’opportunità di investimento.

Evidenza anche dell’importanza che ha avuto il fondo di solidarietà promosso dall’associazione bancaria italiana per far fronte alla carenza di liquidità del sistema finanziario italiano e mondiale.

Vi ricordiamo inoltre che tale disposizione, differente da quella similare prevista dal piano famiglie (valida quest’ultima fino alla scadenza del 31 gennaio 2011 salvo proroghe), al momento non presente alcuna scadenza per la richiesta.

Scarica il Modello Congelamento rata mutuo.

PROROGA MORATORIA MUTUI 2011